朋友们购买商业保险时，可以留意比对一下。笔者搜索查询市面上的商业保险★★，基本可以分为三类。

　　第一类◆◆★，以参加基本医保为前提，也就是不参加居民医保或职工医保就买不了这类保险★■■，买了也赔付不了。这一类保险大多是地区定制型保险，基本的模式都是保住院和大病特定用药，起付线分医保目录内和医保目录外，都是1万多，加起来起付线万。

　　居民医保的筹资来源于个人缴费和财政补助。国家医保局明确2024年的标准分别为400元和670元。保障额度各地根据基金支付能力和经济社会发展水平决定。以湖南为例，能够享受普通门诊、两病门诊、门诊慢特病、双通道药品、辅助生殖补助◆◆■、生育补助、住院、大病保险等待遇，政策设计的最高支付限额为59.7万元◆★■。按照商业保险的宣传方式可以简化为400元保60万。

　　为什么有上述这样的推荐的组合★★◆，因为市面上绝对找不到比居民医保更实惠的选择，笔者也“坚定+肯定”这样的观点★★◆■■。

　　因为国家将居民医保定性为“减轻群众就医负担◆◆★◆■、增进民生福祉■◆★★★、维护社会和谐稳定的重大制度安排”◆★◆。

　　后两类商保产品还有一个最、最、最突出的特点就是不能带病投保◆◆★■★。不是说确诊了不能投保■■◆★★■，连有相关症状的情况下■★，商保公司都是直接拒保。

　　第二类◆◆，可自由选择参保情况★■，有医保和没医保的保费相差很大★■★★。某平台的一款■★“住院医疗险”产品★★★■，有医保的保费为440元◆◆■，没医保的保费为1115元。

　　第三类，不区分参加医保情况，保障目标比较单一，同样的特点也是保费贵★◆。比如重疾险，保费基本都上千，多则七八千。以某平台推荐的一款重疾险为例，保额仅50万，一年的保费都已1210元。

　　有的朋友在犹豫要不要缴费参加居民医保★■★■，其实是在盘算划不划得来。这个问题归根结底可以分解成这两个疑问■◆■★■：还有比居民医保更实惠的选择吗◆■■■？国家会因为居民医保的稀缺性故意提高保费吗？

　　其次，居民医保基金支出具有唯一性。“社保法■■◆”等一系列法律法规明文规定，医保基金的■◆★★★■“唯一出口”就是为参保人报销医疗费用，医保基金不能转为医保部门的工作经费……除前面的“唯一出口★■”外，其他一律不能！

　　前面说过，医保基金不能转为医保部门的工作经费，而且医保部门还要为提高缴费标准投入更多人力、物力◆■◆、财力（这里的财力来源财政预算■◆★◆◆，而非医保基金）◆■◆■◆★，去做医保政策宣传工作◆■、解释工作★■■■★，可以说是一点★■★■★◆“好处”都没有，而且是“吃力不讨好◆◆■◆■◆”。

　　首先，国家将居民医保定性为“减轻群众就医负担◆■■◆◆、增进民生福祉、维护社会和谐稳定的重大制度安排◆■★”◆★★◆★★。国家设计居民医保的目的是为了群众减负，而不同于以前的收农业税是为了增加税收。

　　再次，医保基金运行的原则是“收支平衡”。只要基金能够支付得其参保人需要按政策报销的医疗费，那么就没必要提高保费。医保基金筹资标准的考虑因素也没有◆★■■◆★“稀缺性★◆★◆■★”这一条。

　　所以，基于市面上的商业保险产品情况，很多人的推荐的是，经济条件一般的就参加居民医保，条件允许的就“医保+商保◆■◆★★★”。

　　也许有的朋友还是会认为这三点理由不够具象化。那我们可以反证一下。如果国家因为居民医保的稀缺性故意提高保费，制定缴费标准的医保部门会得到什么样的好处？这也是不少人拿来攻击居民医保的说辞之一，以为医保部门会从缴费中◆★★■◆“渔利”★■。

　　比如，湖南居民医保的普通门诊★■★、两病门诊、门诊慢特病★◆★■★■、双通道药品、辅助生殖补助、生育补助的起付线■◆，住院的起付线根据定点医院等级而不同，具体为基层医疗机构200元、一级医疗机构（或不设等级◆■，下同）500元■◆★◆◆■、二级医疗机构800元、三级医疗机构1200元◆◆、省部属医疗机构2000元◆■★。在同级别医疗机构多次住院的，第二次起，起付标准按50%计算，年度内累计不超过3000元。

　　乍一听，好像比那些商业保险差远了。商业保险动辄100多元保300万甚至更多。这其中忽略了一个参保人受益的最重要因素，那就是起付线。

　　原标题：【湘无恙】漫谈“400元”之五：还有比居民医保更实惠的选择吗？国家会因为居民医保的稀缺性故意提高保费吗？

　　前面说到了居民医保的无可比拟★◆◆■◆◆，是健康保险领域的国家产品。那基于这样的唯一性■■，国家会故意提高保费吗？